最近，不少朋友来问一款产品——京东小金保，适不适合投资？
这类产品，大家可能接触得少。于是，我就替你们研究了一下，发现还有不少值得注意的地方。
今天就来和你分享一下我的分析过程～
这是什么产品呢？
其实，这是一款看似理财，实则保险的产品，发行方是弘康人寿。
先来看看，它到底是什么样的产品。划到产品详情页下方，我们就会见识到他的庐山真面目了。
什么是投资连结险？是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
说白了就是，你买了这个产品，就是买了一个和投资挂钩的保险。
你把钱交给保险公司打理，投资挣钱了你就有收益，但也有可能亏损本金的，因为投资帐户是不承诺投资回报的。
可能有细心的小伙伴，看到第一张图收益下面的“资金安全”的四个大字了，这不是写的银行托管，资金安全保障吗，有银行保障，我还怕什么？
这里解释一下，这里的银行保障，是银行把保险公司运作的资产进行托管，防止保险公司卷款跑路的，并不是保障我们的本金不受投资影响。
保险公司投资不善，也是有亏损可能的。这点值得注意下。
这类产品有什么特点？
那这款产品有什么特点呢？
1、优势：收益相对比较稳定
我们先从大家最关注的点入手，那就是看看他之前的收益率。
可以看到，近一月的收益比较稳定，平均在年化收益5.7%左右。我们再看一下它的历史收益。
因为京东小金保是19年1月开始发售的，所以整体运行时间不长。
不过我看了一下，收益一般平均是在5.5%左右，波动不太大，最低值就是9月9日的4.16%。从收益的角度来讲还可以。
2、劣势：存取不灵活，5年内退出要交很高的退保费用
平均5.5%，收益率还是有点竞争力的，但你千万别光被收益吸引，还要看看产品有没有别的要注意的地方，比如取出是不是方便？
我研究了一下产品说明，5年内退出要交很高的退保费用。作为保险产品，这款产品有犹豫期15天，期间内退保不会有任何损失。
但过了犹豫期之后，第一年至第五年退保要收手续费，分别为：5%，3%，3%，1%，1%。
哪怕是最低的退保费率1%，每1万元也要交100元退保费，真挺贵的。
所以，从这个角度我们能看出，这不是灵活存取产品，而是一份为期五年的长期投资。
3、注意的坑：所谓的随时转出，其实是保单贷款
可能和很多朋友想的不一样，这款产品，在产品页面上，突出的就是随时转出。和我们刚才说的，5年期产品，有点自相矛盾了。
这其实就是产品包装推广上的“小花招”：
包装上的随时转出，其实并不是真正意义上的赎回资金，而是根据保单价值，申请一份保单贷款，把一部分资金贷出来。
比如，这里的7500元如果提前取出属于周转，也就是保单质押贷款，是要收利息的，我咨询了下客服，利息大约在5.5%-6%之间，还是挺贵的。
另外，产品有个“终身账户保障”，期间投资人如果身故的话是可以找保险公司进行理赔的。
相比于其他理财，多了一个保障。但我仔细研究了一下，这方面比较鸡肋。
我和客服确认了下，这款产品满5年之后，如果想要继续获得保障还得单交钱；性价比，远不如我们单独买定期寿险划算。
所以，保障部分的价值，我们可以直接忽略，单纯拿它做一个定期投资来看更合适。
总结
综上所述，我们再来总结一下：
京东小金保，是一个具有投资性质的投连险产品，收益上相对比较稳健。
但根据它的退保费用，只有你持有5年以上，退出才不收费。所以，它整体上会和一款5年期的理财产品相当。
另外，我们要注意产品包装上的一些坑，千万不要被表面信息所迷惑。
比如，虽然包装上写着随时转出，但实际上是要通过保单贷款方式实现；贷款过程还会加收利息支付，很不划算。
再比如，虽然介绍上写有终身保障价值，但实际上是个很鸡肋的功能，不如直接买定期寿险性价比高。
所以，综合来看，京东的小金保，更适合那些追求稳健收益、持有期在5年以上的投资。千万别被产品介绍页的信息所迷惑哦～
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