虽然余额宝早已过了巅峰时期，如今形同鸡肋。
不过财妈觉得余额宝真的是马爸爸一项挺了不起的贡献，因为它让不少从来没有接触过投资理财的老百姓，轻轻松松就入门了。
但是凡事都有两面——轻松入门固然是好，可也让很多人淡化了投资理财时必备的风险意识。
财妈跟一些读者稍微聊过，发现虽然大部分人都买过余额宝，但是极少数的人真正明白余额宝是什么，也不知道会有什么风险。
不知道是什么就去买，可以说买了余额宝没亏钱，纯粹是因为你这次运气还不错，因为你这样的心态实在太好骗了。
一旦遇上那些金融传销，庞氏骗局，皮包公司，就像把小绵羊扔进狼堆里一样。
所以，问一问自己：你怎么知道余额宝就一定安全？
今天财妈就用大家最熟悉的余额宝举例，说一下投资前如何判断一款理财产品是否安全。
01 产品是什么
你买的到底是什么
为了便于大家记忆，很多理财产品都会起一个好听的名字。
比如余额宝，富民宝，理财通，零钱通……
看到这些名字不要懵圈，因为正规的理财产品一定会标注出来自己这款产品的到底是个什么。
比如，只要你稍微往下划两下，就可以看到余额宝的本体其实是货币基金。
准确地说：余额宝对应着若干不同的货币基金。
之前在这个问题上还有一个经常出现的乌龙，就是有不少人去银行存钱或者是买银行理财，最后却买成了保险。
不管什么原因买错了吧，其实只要签合同的时候稍微留心看一下，那合同上一定会写着“保险”两个字。
这款产品投资的是什么
大家对于一款产品最关心的可能就是是否安全了。
一款理财产品究竟有什么风险，最关键的因素在于，这款产品投资的是什么，是靠什么赚钱的。
正规的理财产品，这一点一定会标注出来，可能需要你去找一找，或者去提问官方客服人员，销售人员。
比如余额宝，你就可以点右上角这个小问号，看到很多信息。
（为了让大家看清，财妈只好用了暴丑的绿色来标注，大家忍一忍……）
然后从“猜你问题”中或许就能看到“余额宝是什么”，里面就会给出非常详细的答案。
这些问题是余额宝根据不同的人自动推荐的，有些朋友可能在这里看不到这个问题。这样的话就需要划到最下面，找到在线服务版块进去提问机器人客服，也能得到相应的答案。
02 风险
有什么投资风险
现在很多理财产品都是线上销售，不用直接跟销售人员当面交谈。
如果你跟理财销售当面交谈，问“这款产品有没有风险”，那么对方立刻就会知道你是个理财小白。
原因是所有理财产品都有风险。
所以稍微有一些投资经验的人，就不会问有没有风险，而是直接考虑“这款产品有什么风险”。
其实，我们普通投资人能接触到的投资也就那么几种，所以当你对各类投资都熟悉了，也就熟知每类产品各有很么风险了，这一步就可以跳过了。
04
风险是如何控制的
既然所有理财都有风险，那么还要投资理财吗？
肯定要。
我们之前就说过这个逻辑，投资理财不一定有收益，但是不做投资，钱一定会贬值。
所以在一定贬值和可能亏损之间，肯定还是选择可能亏损更好。
不要对风险太过厌恶，因为有很多理财产品，都是有很好的风险控制措施的。
比如余额宝对接的货币基金，主要用于投资国债、银行存款等有价证券。
国债和银行存款这两类，风险是如何控制的呢？
国债
国债，顾名思义就是国家发行的债券，有国家信用背书。
那么国家信用会出问题吗？当然会。比如前一段时间冰岛就破产了。或者还有一些国家本身就比较动荡。所以，如果你要购买一个国家的国债，就多关心一下国际时政，看看这个国家的经济状况和财政状况如何。
当然，我们一般所说的，以及货币基金所标注的国债，指的就是我们国家的国债，从每年两会时看到的财政数据，和大家的亲身体验来看，都是非常安稳的。
存款
存款在不少朋友的理解上都是绝对安全的。
其实这是一种错觉，这是因为我们新中国成立后，银行一直都给大家还不错的印象。但实际上，银行存款至少有两类风险：
一个是挤兑。对于挤兑，银行的一般做法就是长期在国家央行，按照一定比率储存一笔存款准备金，至于存多少，由国家制定，这就是大家经常听说的“降准”（降低存款准备金率）的由来。
一个是破产。银行当然也会破产，对于破产的风险，银行的做法是投保险——银行存款保险。
总的来说，我们国家的信用+存款准备金+存款保险，这三项还是很靠谱的。
我们来复习一下这个逻辑链条：
余额宝对应的是货币基金，货币基金投资的是银行存款和国债，国债由国家信用背书，银行存款的风险由存款准备金和存款保险来控制风险，从现阶段来看很安全。
所以我们可以得出结论说，从现阶段来看余额宝很安全。
肯定会有读者说：你废话那么多，最后得出一个我早知道的结论。
我写这篇文章的真正目的不是想告诉你余额宝是不是安全，而是想告诉你投资理财时如何去看一款产品的安全性。
做到知其然，并且知其所以然，自己一层一层剥开理财产品，看到它赚钱和风控的底层逻辑，最后得出的结论，和你去到处打听，人云亦云是完全不一样的。
如今的余额宝早已过了巅峰时期，已经是凉凉了。如果你不清楚余额宝的底细，那么这个时候你就会很迷茫，不知道去哪寻找余额宝的替代品。而清楚知道余额宝是什么，为什么安全后，就能轻松去选择它的替代品——
凡是货币基金，或者是背后对接着货币基金的资金管理产品，都可以成为余额宝的替代品。
比如你在支付宝的基金版块搜索“货币”，就可以找到一长串的货币基金，财妈只截取其中一部分：
（配图为帮助理解文章内容，并非推荐）
微信的理财通里也可以查到货币基金
除了支付宝和微信，还有很多手机银行APP里，也可以查到货币基金，或者货币基金对接的资金管理服务，比如招行的朝朝盈，中信银行的薪金煲等等。
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