为了从我们口袋里掏出钱来，马爸爸也是花了很多心思打造噱头，在支付宝里，我们经常能看到这样的广告:
其实在我眼里，这些东西还不如余额宝好用......今天就来跟大家分析一下全民保养老金到底怎么样，文章的具体内容如下：
1. 全民保养老金是什么？
2. 全民保养老金值得买么？
3.购买年金险需要注意这两点
全民保养老金是什么？
全民保养老金是一款养老型年金险，简单理解就是退休后才开始领钱。
打个比方，我每年交一笔钱，等到六十岁时，每年都可以从保险公司那里领取一笔钱。
也就是说，我活的越久，领的越多。
全民保养老金的全名，叫作：人保寿险聚财宝养老年金险（分红型），我们先来看看他的产品形态：
在支付宝的页面我们可以也看到这款产品的主打卖点：
1.门槛低，1元就可投
传统意义上的年金险，保费往往都数千块至数万块不等，但是支付宝的全民养老金几乎零门槛。
多少钱都可以投，一块钱也行，就好像小时候随手存钢镚在储蓄罐里似的。
马爸爸真的狠心，连一块钱都不放过。
2. 缴费灵活
可随时随地追加保费，支付宝在第一次投保后，可以选自由选择定投计划，养成每月存钱好习惯，每月自动扣费；也可以按次、按日、按周、按月缴费，完全跟随用户喜好。
3. 分红每月可取
支付宝全民保养老金每个月都有分红可以领取。
4. 身故给付
如果退休前身故，则返回保费或者给付现金价值最大者。
如果退休后还没领够20年就身故了，则按20年养老金补足剩余部分。
这几条乍一看真的还挺不错，既花不了多少钱，不会给自己造成负担，也有了养老保障。
对于月光的小年轻来说，支付宝又是个值得信赖的平台，这样的属性加成，简直让人不买不行。
但是先冷静一下，答应我，输入支付密码前，先看完下面的文章。
全民保值得买么？
答案是：不值得！
1.门槛低，但也要注意投保方法
说到缴费门槛低，多少钱都可以投，看起来好像真适合手头紧又存不下钱的90后。
但是我们需要注意的是，支付宝的随时追加和按月缴费其实都是坑啊。
全民保是一款只有趸交（一次性）方式的产品，也就是说虽然设计成每月、每年扣费，但是实际上相当于每次都是加保。
举个简单的例子：A先生今年40岁，
选择一：一次性缴费50万，固定收益是按照40岁一次性缴纳50万作为核算，假设固定收益为1.91%
选择二：40岁缴费5万，41岁加保5万（第二年全民保只能算作追加保额），41岁缴费的那5万，实际上在保险公司的时间缩短了。
每年增加的部分是重新计算投资时间的，那综合起来固定收益可能只能达到1.89%。
这款产品所遵循的规律是：年龄越大时，追缴的返回收益越少，因为你在保险公司存钱的周期变短了。
如果你还是铁了心要购买这款产品，那么一次性缴费比一次次的追加或者按月、按年都要好得多。
只有一次性缴费，最后你拿到的钱才是最多的。
2.缴费灵活但保单灵活性差
可以按月缴、随时追加，表面上是缴费灵活，但是这和保单的灵活性是两回事。
年金险的灵活性是影响我们选择产品的重要因素之一。
由于年金险的持续期往往都比较长，如果在这期间我们出现经济问题，急需用钱，一般选择的途径就是退保。
全民保的收益率较低，可领取部分很少，退保损失极大。
举个例子：A买了这份年金险，20年后不幸得了癌症，手里急需用钱，想到自己有一份养老金，想要退保。
那么他买其他保险退保可能能拿回2倍的钱，但是买全民保只能拿回1.5倍。
如果是30年后生病，别的产品退保可能能拿回3倍的价值，但是全民保因为已经领取过养老金，现金价值归0，一分钱也拿不回来。
（全民保养老金领取后，现金价值就归0）
那我们接下来能选择的就只剩下了保单贷款这一条路，还需要额外计算贷款利息的部分，也是很不划算的。
3. 分红并不固定
首先你能领到的钱来源于两个不同的账户：
养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。
是你的固定收益，举个简单的例子，30岁男性，一次性投入1万元，到80岁：
我们可以看到，全民保的固定收益率只有1.91%，而另一款产品达到了3.88%。
分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。
分红分低中高三档，其中最低档为保证收益，但这款产品的最低档利率为0，中档和高档非保证利益。
支付宝以及人保寿险并未披露中高档的利率是多少，合同中说明分红需要根据公司投资情况而定。
分红型产品一般都会有保底利率，比如信泰如意享万能账户最低的保底利率也是3%，但是全民保的保底利率为0。
也就是说如果人保寿投资情况不好，你能拿到的分红就是0，目前买过的人，整体年化收益大概在也仅在2.6%左右。
但参照其他保险公司之前推出的分红险曾出现过10年为0分红的情况，所以别轻易被“分红”两个字欺骗，也别被短暂的高收益欺骗，我们的保底利率远没有那么高。
虽然可以选择每月领取分红，但是分红为零的情况也极有可能出现。
这款产品灵活性还不如余额宝，所以这个功能噱头远远大于实用性。
4. 身故给付有玄虚
这一点需要结合现金价值来看，现金价值就是你退保或者身故后你依靠这份保单能拿回来的钱。
大多数分红型年金或者是其他年金，都有现金价值，但是全民保不同，现金价值有三种方式：
领取前身故或退保，可以退还产品的现金价值或保费最大者，这么算下来，现金价值还不如存在银行的收益高。
领取某年后身故或退保，返还现金价值为：应领取养老金总额-已领取金额。
领取超过20年后身故或退保，现金价值为0。
参照市面上其他较为优质的产品，不管有没有开始领取或者领完年金，只要身故，即可返还现价。
但全民保如果领取完20年后身故，是没有任何钱留给子女或者后代的。
如果你购买这款产品目的是资产传承，就可以打消这个念头了~
总的来说，这款产品性价比并不高。
年金险对于我们的生活来说也并不是必需品。
在购买这种保险之前，先问问自己是不是已经做好了疾病、意外等风险的保障工作，有闲钱有余力再去考虑这种保险。
如果一定要买，也要注意以下几个问题：
购买年金险时需要注意的问题
（一）退保很麻烦
年金险的退保会伴随着相当大的损失，一时冲动买了又想退保，是一件非常麻烦的事情。
所以在购买时一定要考虑清楚，不要刷到广告就随便投保一款产品，或者被高额的预定利率吸引盲目投保。
（二）不要超过自己的经济承受能力
有些人把年金险作为一种理财，期待它有高额稳定的回报，并且相对便于管理，所以把大部分收入拿来投资。
实际上这是一种很不理智的行为，比如年收入10万，投2万年金险，就是很不合理的投资了。
并不是每一个家庭都需要配置年金险，大部分人还是要先把自己与家庭的意外、疾病部分的保障配置齐全。
在家庭资产有很大盈余的情况下，再考虑年金险。
即使要买年金险，也要关注收益率，退保的现金价值、领取时间等问题。
买保险这个事，一定要多想想。
双十一、618还没买够？
小心再被马爸爸家的保险骗走你兜里的钱。
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