余额宝的每天收益率都不一样，因此最终的收益也不一样。它有具体的计算公式，如下：
另外，根据余额宝的调整规则，目前最多只能存放10万元到余额宝里面，多余的是无法存进去的。所以，100万元就需要你选择多种理财项目分散投资了。
不过这个好像不重要……
重要的是，最近余额宝的收益持续下滑，很多人抱怨说照这样下去，别说财务自由了，跑赢通胀都难。。。
和去年4%的平均利率相比，今年货基的跌幅不忍直视，尤其是下半年。
近期七日年化收益在2.71%左右，算100万的话一年就是1000000*2.71%=27100元，每天的收益大约就是73块钱。
内心OS：躺着也比我赚的多。
虽然说这个形容有点夸张，收益率确实也不高，但一年只算收益就有2.71W，确实也非常可观，要知道很多人上班一个月也就几千块钱。主要是资金雄厚。。。
想叫baba……
但对我们“小贫民”来说，本金没那么高，还想要更高收益怎么办？怎么办？怎么办？
只能默默的找余额宝的替代品了。
先来张我的支付宝截图：
放在余额宝的钱不到，跟大佬们的上千万资产真的没法比，但在我这个年龄段（80后）有个几十万存款，其实都很漂漂然。
毕竟，只要你不买啥奢侈品，什么几万的包包、几万的鞋，这几十万足够和家人吃喝一阵子，也足够你在外面挥霍蛮久了。
但作为刚成家不久的我，虽然还没到“上有老下有下”这个阶段，也算手上有点小钱，但是家庭规划还是要有，变化因素也多，万一哪天我们就突然想要小孩了呢，万一父母生病了呢，一切都要考虑。
所以就理财而言，我还是买短期定期保本理财为主，但要是让我把钱都放在余额宝，照现在2.66%的收益率，我心里也真的是发慌，不过把日常消费资金放在余额宝还是不错的，毕竟随存随取很方便，况且也比银行活期存款还要高9倍左右。
还有哪些理财产品可以买呢？
首先，买任何理财之前，先买1000试水。
放上一个月，看收益。
另外，年利率超12%的不买，定期超一年的不买。
像我们这种风险承担能力不高的，还是以稳健为主。
原因有下：
你这手头的钱，没事的时候，是活的，有事儿的时候，是死的。
比如，突然计划元旦小长假陪家人去旅游，预算怎么说？
是我的建议，拿出几万放余额宝，吃这3%左右的活期利息即可。因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。
然后剩下的，可以投入稳健的理财产品去做定期理财。
至于定期理财的选择，个人建议：
如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。
短期理财产品，多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。
1，短期理财（券商+银行、P2P/P2B）。
在固定期限如30天～365天等，无法主动卖出，也就是到期赎回。
券商理财，平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元。
P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间。
我目前也是将资金重仓在无界这家P2B，看重他们的稳健性。因为风控等方面都不错，就一直用到了现在，3年来收益都很稳定。
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2，大额存单和银行结构性存款。
综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。
此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，收益率在4%左右，不过现在不保本不保息，收益浮动等风险需要自己承担。
3，国债逆回购。
个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。月底，季底、年底时候，收益高到10%也有，需要好好选择分析。
以上几种是目前比较稳健的理财方式，也可以说是我自己投过的理财产品，确实是比较不错的。
说了这么多理财，最重要是找到适合自己的产品。产品其实没有对错，衡量自己的风险承受能力，找到适合的，就是对的。
以上我的建议。再多说几点：
不建议购买项：保险、股票、股票基金、各种币。
说句实话，买这些东西能赚钱么？
能，但绝对不会是你，如果你相信自己买股票能赚钱，还不如买彩票实际点。14年有朋友建议我买比特币，当时了解了一下，感觉噱头很大、风险更大，坚决不买，至今我也不后悔。因为，他买了五千多，一个月不到就变两千多了，然后为了止损就都卖了，没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样。
如果你手头有个一两万不急用，就当不存在，你可以全买比特币，十年后再见。
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