相互宝分摊是什么东西（相互宝发展前景分析）

　　 很多用户认为支付宝上的相互宝也是一种大病保险，其实相互宝、水滴互助等都是互助计划，与保险有着本质的区别。

　　 先表明态度：两者不能相互替代，"互助计划+保险"才是真香。

　　 当病人躺在病床上，为了治病而倾家荡产时，多少人会有这样的幻想：中国十几亿人，每个人捐出1分，都可以挽救我的家庭了，为什么大家不来帮帮我？

　　 但这毕竟是幻想，我凭什么帮你？除非当我出事，你们肯定会帮回我。

　　 我怎样帮你？太麻烦的，我不想做；交给别人的，我不放心。

　　 而相互宝这种互助计划就是将这种幻想变成了有可能。

　　 相互宝，就是加入的成员一旦罹患所约定的疾病，就可以获得一笔救助金；而救助金由其他成员均摊。

　　 加入成员：0-59岁，（60岁及以上可加入另一个老年防癌计划）

　　保障范围：100种重大疾病，40岁以下，给付30万救助金；40岁及以上，给付10万

　　分摊金额：30万/10万的救助金+8%管理费，由加入成员均摊，首年最多188元

　　 相互宝很容易理解，体现了“人人为我，我为人人”的思想。

　　 这是一个大澡堂，符合条件的人，就可以加入抱团取暖。无论谁出事了，其他人都要伸出援手。

　　 那么关键问题又来：相互宝这种互助计划和保险有什么区别？是否有保障，可以替代保险？

　　 先看两者区别：

　　 通过表格可以看到，无论从产品形态，还是安全性等方面，互助计划都和保险存在巨大差异。

　　 相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。

　　 相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。

　　 另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。

　　 但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：

　　 风险 1 ：可能无法获得赔付

　　 保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：

出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续 官方停止相互宝服务 成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划

　　 极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心。

　　 风险 2 ：保障内容可随时更改

　　 保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。

　　 比如去年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。



　　 虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？

　　 风险 3 ：保障降低、保费变高

　　 相互宝在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？

　　 相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。

　　 此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。

　　 风险 4 ：理赔时效不固定

　　 在相互宝的一期公示中，我随便点了几个，发现确诊为癌症的患者，几个月后才公示理赔。

　　 其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。

写在最后

　　 这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。

　　 不仅是相互宝，轻松筹、水滴筹等互助平台近年来也有各种争议案件。

　　 相互宝每一笔相互金都不是来自某一方的赔偿，都是参与人的无偿赠与，基于互帮互助的心理。

　　 维系相互宝这种互助计划，最大基础就是信任。相互宝受到越来越多的认可，也不断遭受质疑。而如今分摊金额上涨，质疑声就铺天盖地而来。

　　 所以，相互宝还能走多久呢？