之前有个朋友问，“我去蚂蚁借呗看了一下，自己的信用可以拿到8万元的信用贷款，而且2小时就能到账。不过这笔贷款的使用范围是有一定限制的，只能用于个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗，不能用于购房、投资及各种非消费场景，不知道这是为什么？蚂蚁金服又是如何监控我这笔贷款的最终用途的呢？”
这个问题我猜是很多90后很关心的，因为很多都会使用支付宝上的两款产品，蚂蚁借呗和蚂蚁花呗，很多人搞不清楚花呗和借呗到底有什么区别。
蚂蚁花呗依托于淘宝和天猫的线上消费平台，它是有自己的固定使用场景的，也不能取现，而且贷款额度很低，所以按时还款的话就不收任何利息，它有点类似信用卡，它是一种消费贷的形式。
而蚂蚁借呗的基础功能是网络小额信用贷，贷款的额度从1000块钱到30万元不等，这个额度就是根据你在支付宝上累积的消费、支付、信用等风险数据，结合模型授予你的。而且还有一点，借呗是可以取现的，所以它和具体应用场景的关联性不高。
换句话说，花呗借给你的钱都是有明确消费场景的，钱的用途非常清晰，不管是放贷方还是监管方，都比较安心；借呗不一样，它是一种纯粹的、基于信用评估的放贷，钱的用途并不确定，更类似于现金贷，当然风险也就比较高了。
消费贷和现金贷，它们在风险和监管方面的要求是存在很大不同的。
首先，消费贷风险比较低，现金贷风险比较高。因为消费贷的应用场景就决定了贷款是有实际用途的，这些借款会被严格地限定在这种特定的消费领域，它不容易被挪用。
而现金贷针对的客群主要是那些较难申请到银行贷款和信用卡，但是又具有借贷需求的客户，他们的资信水平相对比较低，而且在没有抵押品，无需线下面签的宽松条件底下，贷款人违约、骗贷的成本很低，所以现金贷的坏账风险是很高的。
消费贷的预期坏账率一般是1%~5%之间，而现金贷的坏账率偏高，我们国家的数据显示，现金贷坏账率普遍在20%以上。
正因为此，监管层对现金贷的关注度非常高。像2017年金融去杠杆以来，对现金贷的整治和监管是主流，而且监管层尤其强调，要暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。最怕的就是这些贷款流向不知名的地方，甚至被挪用作非法用途。
从蚂蚁金服的这个角度来看，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗这两个产品的属性是很不一样的。花呗属于消费贷，是受到国家政策支持的，借呗这个小额信用贷的性质，使得它离监管的红线比较近，所以蚂蚁金服要尽力地与现金贷脱离关系，向消费贷靠拢，才出台了借呗贷款用途的政策，要引导用户把贷款用于个人消费场景。
除了引导之外，就是第二个问题了，如何监控贷款的最终去向的问题。
在借呗借款的时候，你可以选择放款到支付宝账户或者绑定的银行卡里面，你如果放入支付宝账户，那借款用户很容易被蚂蚁金服观察到。
那如果放到银行卡呢？尽管蚂蚁金服看不到你的直接用途，但是它可以通过打电话，查看信用卡账单的方式去核查贷款的用途，如果你违规用，就会迅速地被平台降低额度，甚至关闭借呗。
这意味着什么呢？这意味着这种监控不可能是百分之一百到位的，但是给定阿里、腾讯这样的大平台，它们确实具有能够监控贷款去向的可能性。
比如说新闻中经常提到，某些用户将借呗贷款用于还信用卡、买房、买理财产品等用途，但其实绝大部分人是守规矩的。蚂蚁金服的数据就显示，借呗的放款中有差不多70%的资金是用于消费场景的日常购物消费，它的不良贷款率低于1%。
因为阿里系自己的平台场景是足够丰富的，所以通过限制贷款的用途，然后监控贷款的去向，借呗现在已经是慢慢地在转型为一款消费信贷的产品，这也是蚂蚁金服自身平台的需要。
换一个互联网平台，没有阿里系、腾讯系或者说其他大平台的这种丰富的场景，你想去监控贷款的去向，难度其实就会高很多很多。
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