分期付款主要有4种方式：先息后本、等本等息、等额本金、等额本息。很拗口啊，都是指单笔的大额借款，然后按月分期偿还。
先来说先息后本，就是你借了一笔巨款之后，比方说12万啊。
先每个月归还利息1000块，到最后年底归还本金12万，再加上最后一期利息1000块，前后利息合计1.2万，名义利率看上去是10%对不对？
实际利率呢，高那么一点点，是10.79%，很多地区性的小银行都有这样的贷款，还是很亲民的。
第二种叫等本等息，也是目前非常主流的商业借款方式。比方说大银行的个人借款、信用卡、花呗分期、小额贷款、网络贷款分期等等，都是这种方式。
每个月归还本金1万块，最核心的是每个月的利息，它是按照全部的本金来计算的。
比方说借款一年12万，年利息是10%，那么全年的利息是12,000，每个月的利息就是1000块，所以等本等息的情况下，每个月归还1万本金加上1000利息合计11,000。
这种情况下实际的年化利率不是10%，而是19.7%，是不是瞬间就变成了高利贷。
这种借款方式隐蔽性强，实际年化利率很高，是个深坑。
早期的网络贷款就是这种方式，加上各种乱七八糟的费用，年化利率竟然可以高达100%以上，害惨了无数的年轻人。所以现在国家规定贷款的年化利率最高不能超过36%。
接下来的两种就是等额本金和等额本息，你只有在买房的时候才有机会申请，平时你是不可能有机会碰到的。
先说等额本金的方式，跟刚才讲的等本等息有点像，每个月的还款的本金都是1万块，但是不同月份的利息是扣除了前面已经归还本金之后的剩余本金的那部分的利息。
所以第一月还款本金还是1万块，加上利息等于本金12万的10%，再除以12就是11,000对不对？
第二个月剩余本金只剩下11万了，再按照10%的利率分摊到单月，利息就是11万×10%÷12=917，所以总的还款金额就变成了100917，变少了。
第三个月的剩余本金只剩下10万块了，单月的利息就减少到了833块，一直到最后一个月本金只剩下1万元，加上利息83块，完成。
你看随着时间往后利息就会变得越来越少。
最后，就是等额本息，等额本息和等额本金有点类似，但是所有月份的还款金额全部相等。
比如说上面的例子计算下来，每个月的还款金额全部都是10550，每个月的利息也都是按照剩余的本金来计算的，但是不同的月份本金和利息的构成是不一样的。
先来看第一个月，同样它的利息是1000块，本金就是还款金额10550-1000=9550。
到了第二个月剩余本金的金额就变成了12万，减去上月月还款的本金部分9550，剩余本金就变成了110450（仅用于计算利息），那么这个月的利息就变成了920块，本金部分就上升到了9630，一直持续下去。
直到最后一个月每月还款还是10550，其中利息的部分，因为剩余本金部分大幅减少，利息部分只剩下了87块，本金部分就变成了10463。
我把4种方式全部讲完了，最后对比来看一看。
等本等息最贵最坑，所以能不贷就不贷，能早还就早还。先息后本在其次，能够申请到也不错，最后等额本金和等额本息是最划算的。其实就是买房的福利利率低，金额大，期限长，能借多少借多少，能晚还就晚还，那等额本金和等额本息哪个更好的下期说，今天这个确实比较复杂，要不你就先点赞，然后再看一遍吧。
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