分期付款买手机划算吗（免息分期购机攻略）

　　 又到了开学季，特别是对一些刚上大学的新生来说，新环境自然也想买一台新手机。

　　 买手机，自然要花钱，绝大多数情况都是使用现金（储蓄卡）支付吧，就算想要分期，也只能使用信用卡，然后在各自的银行系统中申请分期付款。这样一来，就会根据你的分期额度和期数，支付不等的手续费。一般来说，额度越高，期数越多，手续费也更高。

　　 对于这些没有信用卡的年轻人（特别是学生人群），但是可能家长给的预算不够，自己又不能一次性拿出那么多钱，想买比较好的手机就会很困难。

　　 不知道你注意到没有，现在几乎每场发布会，都会宣布各自的分期政策，甚至成为自家的一大卖点。从最开始的3期，到现在最长12期、24期不等，支付方式也更多样，不再是仅限信用卡，就连苹果也在此前加入了花呗等国内更适用的互联网信贷方式。

　　 免息时间越来越长，支付方式越来越多，消费者不再需要存够几千块再一次性付款了，而且也不用支付额外的利息/手续费。厂商为了让你买买买，不光拼产品力，在支付方式上，也更多样，对消费者来说，特别是一次性拿不出那么多钱的人来说，自然是好事一桩了。

　　 但是，最近有消息称，支付宝花呗也继京东白条等互联网信贷服务之后，纳入了征信系统，也就是说，你使用这些平台服务，将可能会影响以后申请信用卡或者房贷、车贷。

　　 对想要分期支付的消费者来说，自然就会心生疑虑，不太敢使用这些服务了。

　　 那么，急用钱怎么办？“万能的百度”会推荐给你不少的相关广告，大多数都是无抵押、凭身份证即可快速提现，而且日息率仅0.02%，也就是说，比如借一万块钱，每天利息只有2块钱。

　　 想想是不是很划算？要知道，银行信用卡的日息率一般为0.05%，这些网贷平台的利息只有一半不到？

　　 我劝你千万别这么想！这些平台都是以“最低利率”作为宣传，吸引你提供身份信息进行贷款，而具体的条款可能有许多你意想不到的地方。复杂的算法看起来很划算，但是细则多到你无法想象，有太多人因为身陷网贷骗局，积累了巨额债务，无力偿还，甚至走上绝路。

　　 这样的新闻太多了，此前还有“裸贷”“校园贷”等诸多变种，而且一旦逾期，就会给你的家人、朋友疯狂打电话，甚至做出一些威胁人身安全的行为，此前就有不少类似的报道。使用了这些平台的人，就算想尽办法还了钱，也是担惊受怕，过不了一天的好日子。

　　 所以，我强烈建议大家，任何情况下，都不要使用这些非法网贷平台，遇到急事尽可能地找亲友帮忙，实在不行也要选择微信微粒贷、支付宝借呗等正规平台，并且按时偿还，比那些度娘推广靠谱多了。

　　 花呗纳入征信，就不能用了吗？

　　 首先给大家吃一颗定心丸，花呗等平台已经纳入征信，而征信系统是由央行统一管理的，反而是正规大平台，这一点你大可以放心。国家不会因为你的征信记录受损，就让人上门讨债，或者反复骚扰你的家人朋友。

　　 但是花呗还是比较重视个人隐私，会给用户发布《个人信息查询送报授权书》，确认后即会纳入征信系统。

　　 不过，你也不必为“纳入征信”而担心，对于征信记录一切正常的人群来说，按时还款（也就是拥有良好信贷记录的借款人）的人在申请贷款的时候，其实是可以更快获得小额贷款的，而且还可以获得更有优惠的利率。

　　 而使用花呗、白条等互联网借贷服务，纳入征信其实是好事——当然，一切的前提是你必须按时还款，不能因为它是互联网借贷服务就拖欠。

　　 据花呗的用户条款显示，逾期不还款或者还款不足，就会限制继续使用花呗，并且按规定缴纳逾期费用，并且芝麻信用分和人行征信记录也会受到影响。

　　 而这个征信记录可以在中国人民银行征信中心（http://www.pbccrc.org.cn/）进行查询，如果每次都按时还款（包括信用卡和花呗等），这个记录就不会有问题。但逾期达到“连三累六”，即连续3期逾期或一年内累计6次逾期时，银行就有理由判断此人信用不好，从而影响此后的借贷申请。

　　 而这个信用记录会一直保存，按照《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；也就是说，在你偿还所有欠款以及违约金/利息等之后，5年之后就可以删除不良信息。

　　 所以，花呗、白条这些互联网借贷服务是可以放心使用的，但前提是一定记得按时还款，否则就会影响征信记录了。

　　 说回到具体的产品，一般两三千元以上的产品都会拿出分期政策，我们来看看最近发布的几款支持分期付款的机型。

　　 比如iQOO 5，3998元的起售价，目前已过了预售期，官网是和花呗合作的，最多支持12期免息。免息的意思就是没有任何额外费用，既然总费用一样，自然是分期越多越划算，可以更灵活地安排自己的现金。

　　 而vivo官网还提供了一个组合支付的方式，是提供给花呗额度不足的用户使用，可以先分期500元花呗额度，再额外支付3498元现金……这个方式就有点奇葩了，就算是大学生，花呗额度一般也不只几百块。而且大部分都已经现金支付了，多的这500元再分期意义也不大。

　　 而天猫旗舰店和vivo官网支付方式相同，都是花呗12期分期。在京东则是换成了白条，同样是最多12期免息。

　　 但如果选择24期免息，手续费还是有点差距的，vivo官网是187.4元/期，天猫191.57元/期，京东194.65元/期。虽然每月差距不大，但是24期下来，最便宜的vivo官网还是比最贵的京东要省174元。所以，在分24期的情况下，从官网下单是最划算的。

　　 不光是支付宝等平台提供的分期方式，在小米的官方商城，还提供了自家的小米分期服务。以小米10至尊纪念版为例，起售价5299元，和花呗分期一样，最多支持12期免息。如选择24期，则需支付39.74元/期的手续费。而如果选择信用卡支付，除建设银行外，也可以享受24期免息分期服务，建设银行则需支付手续费。

　　 综合来看，如果没有信用卡，又想分24期，小米自家的小米分期是最划得来的。但如果是只分12期，各平台的支付方式都是一样的，根据自己的额度情况进行选择即可。

　　 再来看看OPPO Reno 4，起售价2999元，官网支持12期花呗免息购买，而京东白条则提供了最多24期的免息分期，月付只需100出头。

　　 而在官网购买，还会附送蓝牙音箱和5000mAh的移动电源，京东则送大闸蟹礼券或者10000mAh的移动电源，这些随机赠品是不同的，可以根据自己的需求进行选择。所以，在付款时也别光看分期政策了，礼包的附加价值同样可以参考一下。

　　 而苹果官方在去年开始也加入了花呗分期政策，绝大部分产品都支持24期免息分期，分摊到每个月来说，压力也不会那么大了，像是5499元起的iPhone11，24期免息分期下来，每月仅需229元，支持花呗和工商/建设/招商银行信用卡，而且你能第一时间拿到新机，不用存两年的钱再买了——关键是，两年后你真的能存下来钱吗？

　　 所以，在购买的时候，不光要比较分期期数、每期金额、利率/手续费，还可以结合赠品等统一计算，还有信用卡消费积分等，就算是在同为12期免息的条件下，也是有一些区别的。

　　 总的来说，这些平台的分期政策其实是对消费者有利的，让这些不想一次性拿出这么多钱（或者拿不出）的用户，有了更靠谱的选择。不同平台的分期政策略有不同，在支付的时候如果选择分期，一定要看清楚“免息”字样，条件允许的话，尽量不要选择有手续费的，免得被平台“薅羊毛”。

　　 分期之后，一般是不支持提前还款的，所以每月还款日前几天，最好主动查询一下账单，免得忘记还款，影响自己的征信记录。